Varför priset skiljer sig mellan företag
När man startar eller driver företag uppstår ofta frågan: vad kostar en företagsförsäkring egentligen? Svaret är att det inte finns ett fast pris, kostnaden varierar beroende på verksamhet, bransch, storlek och risknivå.
Som riktmärke kan man säga att en företagsförsäkring för ett nystartat aktiebolag ofta kostar omkring 5 000–20 000 kronor per år. För en enskild firma kan det ibland bli billigare, men priset påverkas alltid av flera faktorer. Här går vi igenom vad som avgör priset, vad som ingår och varför vissa företag betalar mer än andra.
Vad påverkar priset på en företagsförsäkring?
När man undrar vad en företagsförsäkring kostar är det viktigt att förstå att flera faktorer spelar in. Här är de vanligaste och hur de påverkar priset.
Företagsform
En enskild firma kostar ofta mindre att försäkra än ett aktiebolag. Det beror på att enskilda firmor ofta har lägre omsättning, färre anställda och mindre risker. Försäkringsbolagen ser därför en lägre skadepotential, vilket ger en lägre premie. Aktiebolag, särskilt de med anställda, innebär ett större ansvar och därmed högre försäkringskostnad.
Bransch och risknivå
Vilken bransch du verkar inom är en av de största faktorerna för priset. Ett byggföretag har till exempel risk för arbetsplatsolyckor, skador på dyra maskiner och ansvar om något går fel i ett byggprojekt. Det gör att premien blir hög. En webbyrå eller konsultfirma däremot har mycket lägre risk för fysiska skador, och därför blir försäkringen ofta betydligt billigare.
Omsättning och storlek
Ett företag som omsätter mycket pengar eller har många anställda har mer att försäkra och därmed högre premie. Om du till exempel driver en butik med både lokal, lager och personal, blir kostnaden högre än om du driver en mindre verksamhet hemifrån. Ju mer verksamheten växer, desto mer stiger också kostnaden för försäkringen.
Val av skydd och tillägg
Priset påverkas också av vilka delar du väljer att inkludera i försäkringen. En grundförsäkring med egendomsskydd och ansvarsförsäkring kan vara relativt billig, medan tillägg som avbrottsförsäkring, maskinförsäkring eller rådgivningsansvar ökar premien. Ju fler risker du vill täcka, desto högre blir priset.
Självrisknivå
Självrisken är den del av en skada som företaget själv betalar innan försäkringen tar vid. Väljer du en hög självrisk blir premien lägre eftersom försäkringsbolaget tar mindre risk vid mindre skador. Om du istället väljer en låg självrisk blir premien högre, men du slipper stå för lika stora kostnader när något händer. Valet handlar i praktiken om att balansera löpande försäkringskostnader mot hur mycket du är beredd att betala själv vid en skada.
Varför kostar vissa verksamheter mer att försäkra?
En central del i prissättningen av en företagsförsäkring är försäkringsbolagets riskbedömning. Varje bransch har sina typiska risker och de analyseras noggrant innan premien sätts. Ju större sannolikhet det är att en skada inträffar och ju högre kostnaden för den skadan kan bli, desto dyrare blir försäkringen.
Byggbranschen är ett tydligt exempel. Här finns risk för arbetsplatsolyckor, skador på dyra maskiner och ansvar om byggprojekt inte går som planerat. Eftersom konsekvenserna kan bli både allvarliga och kostsamma behöver försäkringsskyddet vara mer omfattande, vilket gör att premien stiger.
För restauranger och caféer är riskbilden annorlunda men minst lika komplex. Utöver vanliga egendomsskador finns en högre risk för bränder i kök, skador på livsmedel och avbrott i verksamheten om utrustningen går sönder. Ett längre driftstopp kan snabbt bli dyrt, vilket gör att försäkringsbolagen väger in även den typen av risker.
För konsulter och byråer handlar det däremot sällan om fysiska skador, utan snarare om ekonomiska risker. Om en kund anser sig ha fått felaktig rådgivning eller lidit en ekonomisk förlust på grund av ett beslut som grundats på konsultens arbete, kan ansvaret bli stort. Därför är ansvarsförsäkring och rådgivningsskydd ofta viktiga delar i denna typ av försäkring.
Även e-handelsföretag har särskilda risker. Här är det lager, transporter och teknik som står i centrum. Skador på lagervaror, förlorade leveranser eller avbrott i driften av webbplatsen kan orsaka stora ekonomiska förluster, och försäkringen måste täcka dessa situationer.
Kort sagt, verksamheter med fler och större riskmoment, eller risker som kan leda till höga kostnader, kommer att ha en högre premie än de med enklare och mer förutsägbara risker.
Vad ingår i en företagsförsäkring?
En företagsförsäkring är uppbyggd av flera delar som tillsammans skapar ett skyddsnät för verksamheten. Här är de vanligaste inslagen och vad de innebär:
- Egendomsförsäkring – skyddar företagets tillgångar som lokaler, inventarier, maskiner, datorer och annan utrustning. Om något förstörs eller stjäls kan försäkringen täcka kostnaderna för reparation eller ersättning.
- Ansvarsförsäkring – ger skydd om ditt företag orsakar skada på en kund, leverantör eller tredje part. Det kan handla om allt från en olycka i dina lokaler till ett fel i en produkt eller tjänst som leder till skada.
- Rättsskydd – täcker kostnader för juridiskt ombud och rättegång vid tvister som rör verksamheten. Det kan vara värdefullt vid konflikter med kunder, leverantörer eller andra samarbetspartners.
- Avbrottsförsäkring – ger ersättning om företaget måste göra ett ofrivilligt produktionsstopp eller stänga ner driften under en tid, till exempel efter brand, vattenskada eller maskinhaveri. Detta skydd kan vara avgörande för att undvika stora ekonomiska förluster.
- Branschspecifika tillägg – extra skydd som är anpassat till just din verksamhet. Det kan vara maskinförsäkring för byggföretag, livsmedelsskydd för restauranger eller rådgivningsansvar för konsulter. Dessa tillägg gör försäkringen mer komplett och relevant för din bransch.
En viktig sak att komma ihåg är att priset inte bör vara den enda faktorn när du väljer försäkring. Det är minst lika viktigt att försäkringen faktiskt täcker de risker som är relevanta för ditt företag, så att du inte står oförberedd om något skulle hända.
Vanliga frågor om företagsförsäkring
Hur mycket kostar en företagsförsäkring?
Priset varierar beroende på företagsform, bransch och risknivå. För nystartade bolag ligger kostnaden ofta mellan 5 000 och 20 000 kronor per år. Mindre verksamheter med låg risk hamnar i det lägre spannet, medan företag inom riskfyllda branscher betalar mer.
Vad kostar en företagsförsäkring för enskild firma?
Enskilda firmor kan ofta försäkras billigare än aktiebolag. En enkel företagsförsäkring för en enskild firma kan börja på runt 5 000 kronor per år. Priset stiger dock om firman har anställda, högre omsättning eller verkar i en bransch med större risker, till exempel bygg eller restaurang.
Vad kostar en företagsförsäkring för aktiebolag?
För aktiebolag är kostnaden ofta högre. Ett nystartat aktiebolag kan räkna med 10 000–20 000 kronor per år, men premien kan snabbt stiga i branscher med hög skaderisk.
Vad ingår i en företagsförsäkring?
En grundläggande företagsförsäkring innehåller oftast egendomsskydd, ansvarsförsäkring, rättsskydd och ibland avbrottsförsäkring. Utöver detta finns branschspecifika tillägg, till exempel maskinförsäkring för byggföretag, livsmedelsskydd för restauranger eller rådgivningsansvar för konsulter.
Hur länge gäller en företagsförsäkring?
De flesta gäller i ett år åt gången och förnyas automatiskt om du inte säger upp avtalet.
När börjar en företagsförsäkring gälla?
I de flesta fall gäller försäkringen direkt från den dag du tecknar den. Vissa delar kan dock ha särskilda villkor eller karenstider, vilket framgår i avtalet.
Vilken företagsförsäkring är bäst?
Det finns inget enkelt svar eftersom behoven skiljer sig mellan branscher. Generella försäkringar fungerar bra som bas, men ofta behöver de kompletteras med branschspecifika skydd för att verkligen täcka företagets risker.
Är företagsförsäkring obligatorisk?
Det finns ingen lag som kräver att alla företag måste ha en företagsförsäkring. Däremot är det ofta ett krav i praktiken – till exempel kan hyresvärdar, kunder eller samarbetspartners kräva att du har en giltig försäkring innan du får uppdrag eller tillgång till lokaler.
Varför skiljer sig priset mellan olika branscher?
Försäkringsbolagen gör alltid en riskbedömning. Byggföretag betalar mer eftersom olyckor, maskinhaveri och ansvarsskador är vanliga och kostsamma. Restauranger har risker som bränder och avbrott i verksamheten, medan konsulter istället kan behöva skydd för ekonomiska skador vid felaktig rådgivning. Ju högre risker, desto högre premie.
Kan jag själv påverka priset på min företagsförsäkring?
Ja, i viss mån. Genom att välja en högre självrisk kan du sänka premien. Det går också att se över vilka skydd som verkligen behövs, så du inte betalar för tillägg som är onödiga för din verksamhet.