Varför sjukavbrott kan bli kostsamt för småföretag
När en nyckelperson i företaget blir sjuk under en längre period kan det snabbt märkas i verksamheten. Intäkter minskar, kunder väntar på leverans och stressnivån stiger internt. Vi möter ofta småföretagare som beskriver att ”allt stannar upp” när den person som driver affären försvinner ur det dagliga arbetet. Det är just i de situationerna som en sjukavbrottsförsäkring för företag kan göra verklig skillnad.
Vad är en sjukavbrottsförsäkring?
En sjukavbrottsförsäkring är ett ekonomiskt skydd för företaget – inte individen. Försäkringen aktiveras när en person som är central för verksamheten blir sjukskriven under en längre tid. Det kan vara grundaren, en projektledare, en specialist eller någon annan som bär mycket ansvar för relationer och leverans.
Vi ser ofta att mindre företag är starkt personberoende. När en enskild person står för en stor del av försäljningen eller kundkontakten, blir varje frånvaroperiod inte bara en bemanningsfråga utan en direkt intäktsrisk.
Försäkringen kan då täcka kostnader som uppstår på grund av att verksamheten tappar fart – särskilt när intäkter försvinner samtidigt som fasta kostnader fortsätter.
Hur fungerar sjukavbrottsförsäkring i praktiken?
Försäkringen börjar gälla när en nyckelperson blir sjukskriven och karenstiden passerats. Karenstiden kan variera – vanligt är 30, 60 eller 90 dagar. När den perioden är över börjar företaget få ersättning, vanligtvis utbetald månadsvis.
Så här ser processen ut i praktiken:
- En nyckelperson blir sjukskriven med läkarintyg.
- Karenstiden löper ut.
- Ersättningen betalas ut till företaget.
- Företaget kan använda pengarna för att säkra driften under sjukdomsperioden.
Ersättningen är inte låst till specifika kostnader, utan kan användas där behovet är som störst – vilket ger företaget handlingsfrihet.
Varför är sjukavbrottsförsäkring särskilt viktig för små företag?
I ett mindre företag är personberoendet ofta mycket högt. Om ägaren eller en nyckelperson blir sjuk och produktion, kundkontakt eller försäljning stannar upp, påverkas omsättningen nästan omedelbart. Det finns sällan utrymme för längre bortfall innan likviditeten börjar pressas.
Vanliga konsekvenser vid avbrott utan försäkring:
- Förlorade intäkter när uppdrag inte kan levereras i tid
- Kunder som väljer annan leverantör
- Försenade projekt som skapar kedjeeffekt i verksamheten
- Behov av att ta in ersättare utan budgetutrymme
- Stress och ekonomisk osäkerhet för både ledning och anställda
Med en sjukavbrottsförsäkring finns ekonomisk marginal att agera – istället för att tvingas reagera i efterhand när konsekvenserna redan är kännbara.
När gör försäkringen verklig skillnad?
Vi ser störst effekt i situationer där bolaget är specialistdrivet eller byggt kring personligt förtroende. Ett konsultbolag som tappar sin huvudsakliga kundansvarige kan snabbt tappa momentum i pågående projekt. Ett hantverksföretag där ägaren både säljer och utför arbetet får svårt att ta in nya uppdrag under en sjukperiod. I liknande fall ger sjukavbrottsförsäkringen företaget möjlighet att agera direkt – till exempel genom att anlita extern kompetens utan att det blir en ekonomisk risk.
Behöver ditt företag en sjukavbrottsförsäkring?
Om du känner igen dig i något av följande kan det vara läge att se över skyddet:
- En eller ett fåtal personer står för huvuddelen av intäkterna.
- Företaget är personligt drivet och bygger på kundrelationer kopplade till dig eller någon annan nyckelperson.
- En längre sjukskrivning skulle kräva att du tar in ersättare – men det skulle vara svårt att finansiera utan ersättning.
- Du vill kunna agera proaktivt istället för att hantera konsekvenserna i efterhand.
Som oberoende försäkringsförmedlare hjälper vi dig att hitta rätt skyddsnivå och försäkringslösning – anpassad efter just din verksamhet och verklighet.